Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое залог и поручительство». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Поручитель наравне с титульным заемщиком отвечает перед банком за погашение задолженности. В некоторых случаях полную ответственность заменяют субсидиарной, при которой вводится ограничение на процент задолженности или сумму возврата. Нюансы и тип обязательств прописывается в договоре поручительства. В нем подробно указываются условия и требования, которые доверенное лицо обязуется выполнить.
Как исполнить договор поручительства
Поручитель должен исполнить договор поручительства, если должник нарушил обеспеченное обязательство и кредитор предъявил требование к поручителю.
В этом случае поручитель должен уплатить сумму, размер которой зависит от условий договора.
По умолчанию установлена солидарная ответственность должника и поручителя, но закон или договор могут устанавливать субсидиарную (п. 1 ст. 363 ГК РФ).
По общему правилу поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник.
То есть помимо основного долга уплачивает проценты, возмещает судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора, вызванные нарушениями должника. Иное можно предусмотреть в договоре (п. 2 ст. 363 ГК РФ).
Например, что поручитель обеспечивает только основной долг и не отвечает за уплату должником неустойки.
Вместо того чтобы исполнять требование кредитора, поручитель может заявить ему возражения. Если они окажутся обоснованными, поручитель может ничего не платить или заплатить меньше.
Прекращает ли поручительство ликвидация поручителя — юридического лица
Да. Поручительство прекращается с момента, когда ликвидация поручителя считается завершенной, а поручитель — прекратившим существование.
Это происходит после внесения сведений о прекращении юридического лица в ЕГРЮЛ (п. 9 ст. 63, ст. 419 ГК РФ).
Обратите внимание: если организация прекратила свою деятельность в результате реорганизации, поручительство не прекращается. Права и обязанности поручителя переходят к правопреемнику, который определяется в соответствии с передаточным актом (ст. 58, п. 1 ст. 59 ГК РФ).
Если из передаточного акта невозможно определить правопреемника поручителя или активы и обязательства распределены между правопреемниками несправедливо, то все организации, которые участвовали в реорганизации (вновь созданные и продолжающие деятельность), отвечают перед кредитором как солидарные поручители (п. 5 ст. 60 ГК РФ).
Какие обязательства можно обеспечить поручительством
Представляется, что любые, если это не противоречит их существу. В том числе:
• денежные и неденежные. Например, передать вещь, выполнить работы, оказать услуги (п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45);
• связанные и не связанные с личностью должника. Например, обязательство разработать авторский интерьер офиса связано с личностью исполнителя. Если он не успеет закончить в срок, заказчик может понести убытки. На случай таких убытков можно предусмотреть поручительство;
• просроченные обязательства;
• обязательства, которые возникнут в будущем (п. 1 ст. 361 ГК РФ);
• договорные и внедоговорные (например, из неосновательного обогащения) (п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
Какие возражения может выдвинуть поручитель
Поручитель по умолчанию вправе выдвигать против кредитора те же возражения, что и должник, а также те, которые возникают из отношений кредитора и поручителя.
Ограничить договором право поручителя выдвигать такие возражения нельзя: такие условия договора ничтожны (п. п. 1, 5 ст. 364 ГК РФ, п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
Например, возможны следующие возражения:
• договор между кредитором и должником или договор поручительства недействителен (п. п. 16, 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45);
• по требованию кредитора истекла исковая давность (п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45);
• кредитор может зачесть свое требование против требования должника (п. 2 ст. 364 ГК РФ).
Не может поручитель:
• ссылаться на ограниченную ответственность наследников умершего должника по долгам наследодателя (п. 3 ст. 364 ГК РФ);
• осуществлять полученные права по иному обеспечению основного обязательства во вред кредитору (п. 4 ст. 364 ГК РФ).
Например, долг обеспечен поручительством и залогом. Поручитель уплатил кредитору половину долга и получил право требовать уплаченную сумму с должника (п. 1 ст. 365 ГК РФ).
Оформление поручительства: документы поручителя на ипотеку
В соответствии с Гражданским кодексом РФ договор поручительства — главный документ, закрепляющий права и обязанности сторон, участвующих в сделке. Он заключается между банком и поручителем по ипотеке и содержит условия возврата кредитной суммы при невыполнении титульным заемщиком обязательств. Соглашение включает в себя информацию о сумме кредита, сроке погашения, графике платежей, процентной ставке, наличии или отсутствии комиссий и штрафов.
Для оформления договора ипотеки от поручителя потребуются следующие документы:
-
паспорт гражданина РФ;
-
военный билет (для мужчин младше 27 лет);
-
справки о доходах;
-
ИНН;
-
свидетельства о браке и рождении детей и т. д.
В соответствии со статьей. 362 ГК РФ договор оформляется в письменной форме, в противном случае он будет считаться недействительным. Документ не требует нотариального заверения. Он должен включать в себя информацию о наименовании сторон, обязательствах участников сделки, положениях, при которых наступает ответственность, сроках действия соглашения и т. д.
Расторжение договора поручительства возможно в нескольких случаях:
-
признание документа недействительным;
-
внесение изменений в соглашение, например, при смене обязательств и заемщиков;
-
истечение срока действия;
-
досрочное выполнение обязательств.
Можно ли менять и выбирать несколько поручителей
Поручитель может быть изменен — для этого необходимо обратиться в банк, согласовать действие и оформить документы. Из кредитного договора можно вывести и существующего поручителя — важно документально зафиксировать вывод поручителя. Здесь также поможет менеджер банка.
Поручитель не может самостоятельно, в одностороннем порядке, отказаться от своих обязательств.
Заёмщик может выбрать несколько поручителей — каждый из них будет одинаково и полностью отвечать по кредитным обязательствам в случае, если заёмщик не сможет платить по ипотеке. Например, человек хочет привлечь трёх поручителей — он должен получить согласие каждого из них принять на себя ответственность за всю сумму кредита.
Перед тем как оформлять кредит заёмщику и поручителю (или поручителям) стоит обговорить все детали процесса.
В каких случаях не стоит выступать поручителем?
Поручителями могут быть бизнес-партнеры, близкие и дальние родственники, друзья и знакомые. Чаще всего на кону – совместное имущество или совместный бизнес, поэтому стороны доверяют друг другу. Но есть множество случаев, когда полного доверия может не быть. Когда лучше отказаться от поручительства?
-
Человек, за которого вы поручаетесь, известен нарушениями финансовых обязательств. В прошлом заемщик имел проблемные долги и не умеет обращаться разумно с деньгами? Возможно, соглашаясь на поручительство, вы попадете в западню, когда заемщик скроется с имуществом, а вы останетесь с долгом.
-
Сумма кредита слишком велика. Если сумма кредита невелика, иногда люди соглашаются на поручительство. Легче выплатить чужой долг, чем устраивать разбирательства. Особенно если это человек, который, например, в прошлом очень вам помог. Но если сумма для вас неподъемна, стоит отказаться, иначе есть риск, что вы погрязнете в чужих долгах.
-
Вы не уверены в том, за кого поручаетесь. Степень доверия каждый оценивает по-разному. Близкие родственные связи еще необязательно говорят о полном доверии друг другу по финансовым вопросам. Если вы не делите с заемщиком имущество, стоит тщательно подумать, прежде чем становиться поручителем.
- К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора в том объеме, в котором он удовлетворил требование кредитора. Это означает, что поручитель вправе требовать от кредитополучателя уплаты суммы по основному долгу, выплаченной банку, уплаты процентов, начисленных на выплаченную сумму, и возмещения иных убытков.
- Поручитель приобретает права банка как залогодержателя, если исполнение обязательств по возврату кредита было обеспечено залогом.
- Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы выдвинуть должник.
- Если к поручителю предъявлен иск, он привлечет должника к участию в деле.
Взрослая жизнь сложная и местами очень бюрократическая штука. Но это вовсе не значит, что лучше вообще не становиться поручителем и не помогать родным, близким и друзьям. Быть поручителем можно, главное – осторожно.
Что нужно знать перед согласием на поручительство
Желательно знать все о собственных финансовых возможностях, о кредитополучателе, о самом кредите и банке, его выдающем.
До принятия решения изучите информацию о человеке, за которого собираетесь поручиться. Выясните, есть ли у него задолженности по ранее полученным кредитам, займам и другим обязательствам. Если задолженность была или есть, поставьте под сомнение свое решение, обсудите подробно эту ситуацию с кредитополучателем. Попросите его показать вам кредитный отчет – в этом нет ничего зазорного.
За информацией о наличии у потенциального кредитополучателя задолженности по ранее полученным кредитам, займам и другим обязательствам (такая информация содержится в кредитных отчетах) можно обратиться в Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь. Условия получения кредитных отчетов доступны на официальном сайте НБРБ www.nbrb.by в разделе «Часто задаваемые вопросы».
Кредитный отчет можно получить только с согласия лица, информация о котором предоставляется. Согласие оформляется в присутствии сотрудника НБРБ. Кредитополучатель может самостоятельно обратиться в Кредитный регистр Нацбанка за таким отчетом и предоставить его будущему поручителю для ознакомления.
Заключение договора поручительства: поучимся на чужих ошибках?
В РФ широко применяется поручительство как способ обеспечения исполнения обязательств. Одно из наиболее примечательных свойства данной юридической конструкции заключается в возможности защиты интересов кредитора даже при несостоятельности должника по основному обязательству. Банкам при осуществлении ими деятельности на рынке приходится встречаться с договором поручительства.
На практике зачастую не уделяется достаточного внимания некоторым юридическим особенностям этого договора, что может вызвать недействительность договора поручительства и, следовательно, ненадлежащую защиту интересов кредитора. Это может отразиться и на деловых отношениях между должником, кредитором и поручителем.
Какие ошибки обычно совершаются на практике? Как защитить свои интересы при заключении договора поручительства? Как кредитору избежать проблем с исполнением обязательства и о чем желательно не забывать, заключая договор поручительства? В данной публикации даются ответы на эти и другие вопросы, а также приводятся практические рекомендации по заключению договора поручительства, которые будут полезны как кредитору и должнику по основному договору, так и поручителю.
3.“Опасные” поручители
1) Надлежащая сторона договора.
Действительность договора поручительства (как, впрочем, и любого другого) прежде всего зависит от того, насколько правомочны стороны совершать такого рода сделки.
Так, соглашения поручительства, оформленные коммерческим банком (кредитором) и филиалом коммерческой организации (поручителем), были признаны решением суда несостоявшимися. Основанием для этого послужило то обстоятельство, что должником по заемному обязательству выступал другой филиал указанной коммерческой организации. Суд указал, что в данном случае должник и поручитель совпали в одном юридическом лице — упомянутой коммерческой организации, которая в лице своего филиала фактически поручилась за свои собственные долги по кредитным договорам (Постановление Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 20 октября 1998 г. № 4177/98 — Вестник ВАС РФ № 1, 1999 г.).
* * *
Учитывая проанализированные особенности договора поручительства и потенциальных поручителей, можно сделать вывод: для предупреждения недействительности поручительства требуется обратить внимание на организационно-правовую форму контрагента и ознакомиться с его уставом, правильно оформить договор поручительства, указать объем и предмет обязательства, обеспечиваемого договором поручительства.
Поручительство — сделка, по которой поручитель обязуется перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Заключая договор поручительства, поручитель тем самым принимает на себя риск невозврата денежных средств от должника.
Суть поручительства состоит в том, что в результате заключения договора поручительства кредитор имеет возможность потребовать исполнения обязательства не только от должника, но и от поручителя, в связи с чем повышается степень вероятности исполнения обязательства.
Поручительство преимущественно используется для обеспечения денежных обязательств (займа, кредита), хотя законом не запрещено и обеспечение поручительством неденежных обязательств (например, по передаче товара, оказанию услуг и проч.), а также обязательств, которые возникнут в будущем.
Договор поручительства обеспечивает основное обязательство, поэтому недействительность основного обязательства влечет недействительность договора поручительства.
В соответствии с п. 2 статьи 361 ГК РФ, поручительство может возникать на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств. Правила ГК РФ о поручительстве в силу договора применяются к поручительству, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.
По общему правилу прекращение основного обязательства влечет прекращение поручительства в силу его акцессорного характера. В частности, поручительство прекращается в результате надлежащего исполнения должником своего обязательства перед кредитором (пункт 4 статьи 329, пункт 1 статьи 367, пункт 1 статьи 408 ГК РФ).
Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре срока, на который оно дано.
Если такой срок не установлен, оно прекращается по истечении года со дня наступления срока исполнения основного обязательства. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается по истечении двух лет со дня заключения договора поручительства. Если договором поручительства, заключенным после наступления срока исполнения основного обязательства, не определен срок действия поручительства, поручительство прекращается по истечении года с момента заключения такого договора (п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
Поручительство прекращается в случае отказа кредитора принять исполнение, предложенное поручителем за должника
Поручитель вправе предложить кредитору надлежащее исполнение неденежного обязательства за должника, если из условий основного обязательства не вытекает, что оно должно быть исполнено лично должником. Поручительство прекращается при отказе кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное поручителем за должника (пункт 5 статьи 367 ГК РФ).
Разница – в ответственности
Поручитель — это гарант, который обязуется помогать в соблюдении финансовых обязательств перед банком кредитуемому. Поручитель не обязуется выплачивать чужой кредит, но выступает гарантом в случае, если у кредитора возникнут сложности.
Созаемщик — лицо, которое одновременно с основным заемщиком отвечает перед банком (то есть гасит кредит вместе с основным заемщиком).
Получается, у поручителя и созаемщика разные типы ответственности.
Поручитель не несет прямой финансовой ответственности перед банком, а созаемщик несет. И здесь важно сделать оговорку, что в данном случае предполагается солидарная ответственность созаемщика. Это значит, что ответственность переносится на второго заемщика в полном объеме, если первый заемщик нарушает график выплат. То есть даже при одной случайной просрочке банк автоматически подключит созаемщика к решению проблемы.
Договор поручительства
Прежде чем соглашаться, надо ознакомиться с условиями поручительства, которые прописаны в договоре. Обычно, если заемщик не может исполнить свои обязательства по кредиту, то поручитель несет за это ответственность вместе с ним. Как только заемщик задержал платеж или вообще его не сделал, то банк может обратиться и к поручителю. В соответствии со ст. 363 ГК РФ поручителю придется выплатить проценты, возместить судебные издержки и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением обязательств заемщика. Причем банк имеет право требовать выплат как со всех должников одновременно, так и по отдельности до полного погашения задолженности (ст.323 ГК РФ). Он также вправе самостоятельно определить размер выплат. Все это обычно не обходится без суда. А уже из суда документы уходят к судебным приставам на исполнение.